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Confecomunica 2011 Flash Confecomunica No.1.286 - Proyectos legislativos en curso - Libranzas - Cobros Prejucidiales - Microcréditos

Flash confecomunica 2011

Flash Confecomunica No.1.286 - Proyectos legislativos en curso - Libranzas - Cobros Prejucidiales - Microcréditos

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No. 1286
 
20 de diciembre de 2011

Proyectos legislativos en curso    

  

TRÁMITE EN EL CONGRESO DE LA REPÚBLICA

 

La actividad del Congreso de la República, en el primer periodo de la legislatura 2011-2012 que finalizó el pasado 16 de diciembre, ha sido una de las más intensas durante los últimos años, y solamente en las sesiones del 12 al 16 de diciembre fueron debatidas 70 iniciativas.

 

En vista de la gran cantidad de proyectos de ley que cursan actualmente en el Congreso, la Confederación ha hecho seguimiento a los que tienen o pueden llegar a tener repercusiones en el sector cooperativo. A continuación destacamos algunos de ellos:

 

Libranzas

 

Proyecto de ley 066 de 2010 Cámara, 280 de 2011 Senado, "por medio de la cual se establece un marco general para la libranza o descuento directo y se dictan otras disposiciones".

 

El proyecto tiene por objeto regular las operaciones de libranza o descuento, en las que cualquier persona natural asalariada o pensionada, pueda adquirir productos y servicios financieros o bienes y servicios de cualquier naturaleza, acreditados con su salario o su pensión, siempre que medie autorización expresa de descuento dada al empleador o entidad pagadora.

 

La Confederación, ha prestado especial atención a éste proyecto por las implicaciones que puede llegar a tener en el sector cooperativo, por esa razón, cuando el proyecto cursaba el trámite legislativo, Confecoop puso en conocimiento de los Congresistas ponentes, Representantes Simón Gaviria y Felipe Fabián Orozco y Senadores Gabriel Zapata y Bernardo Miguel Elías, todas las observaciones, recomendaciones, reparos y conclusiones a las que llegamos tras reunirnos en varias ocasiones con el comité de ahorro y crédito. Para el efecto, enviamos cartas con análisis jurídico y de conveniencia y, a su vez, sostuvimos reuniones en el Congreso donde expusimos la postura gremial, siempre con el ánimo de salvaguardar los intereses cooperativos.

 

Este proyecto ya surtió los cuatro debates legislativos reglamentarios; no obstante, se encuentra en el proceso de conciliación y aún no conocemos el texto aprobado. Una vez se publique y se envíe a sanción presidencial, haremos un análisis detallado de sus implicaciones para el sector cooperativo, y lo daremos a conocer a través de un flash Confecomunica.

 

Cobros prejudiciales

 

Se trata del Proyecto de Ley 132 de 2011 Cámara, "por medio de la cual se modifica el artículo 1629 del Código Civil, se adiciona el literal v) al artículo 7° de la Ley 1328 de 2009 y se dictan otras disposiciones".

 

Este proyecto tiene como finalidad que los gastos en que incurran las entidades financieras por concepto de cobro de cartera de créditos ordinarios, microcréditos y créditos de consumo, en el cual no medie un proceso judicial, es decir, cobros "prejurídicos", corran por cuenta de la respectiva institución financiera y no sean trasladados a los deudores.

 

Para ello, se plantea modificar el artículo 1629 del Código Civil e incluir un nuevo literal al artículo 7 de la ley 1328 de 2009, relativo a obligaciones especiales de las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera.

 

En vista de que las entidades destinatarias son las vigiladas por la Superintendencia Financiera, entendemos que lo que allí se establece aplicaría únicamente a las cooperativas financieras; sin embargo, teniendo en cuenta que la modificación al Código Civil obligaría a todas las personas y entidades, mantendremos el seguimiento a este proyecto y al trámite que a éste se le de el próximo año.

 

Acceso a servicios de crédito -Microcréditos-

 

Es el Proyecto de Ley 096 de 2010 Cámara, 155 de 2011 Senado, "por medio del cual se ordena a las entidades financieras facilitar el acceso a los servicios de crédito a las poblaciones de escasos recursos que no han tenido acceso a los mismos."

 

El objetivo del proyecto es que las entidades financieras destinen el 15% del total de sus colocaciones para microcréditos, y de ese 15%, destinen el 50% a los estratos 1, 2 y 3 de la población.

 

Es importante resaltar que esta iniciativa también va destinada a las entidades financieras, y que durante su trámite ha tenido importantes modificaciones referentes a la facultad u obligación de destinar esos recursos y a la tasa de interés del microcrédito. En el texto aprobado en primer debate en la Comisión Tercera del Senado, se establecía la obligación de destinar dichos porcentajes, mientras que en el texto aprobado en el segundo debate en la Plenaria del Senado, publicado el 25 de noviembre de 2011, se estableció una simple facultad.

 

En cuanto a los intereses por concepto de microcréditos, el texto aprobado en primer debate no hizo referencia alguna, mientras que el aprobado en segundo debate estableció que la tasa de interés cobrada a los microcréditos no podrá ser superior a la cobrada para los créditos comerciales regulares.

 

En la ponencia para el tercer debate, que es el último texto oficial que hasta ahora conocemos, nuevamente se establece la obligación de destinar los precitados porcentajes del total de las colocaciones a microcréditos y se suprime el aparte referido a la tasa de interés.

 

Pago anticipado de créditos

 

A través del Proyecto de Ley 178 de 2011 Cámara "por medio de la cual se permite a los consumidores financieros el pago anticipado en las operaciones de crédito y se dictan otras disposiciones", se busca, según la exposición de motivos, que los consumidores financieros puedan efectuar pagos anticipados de crédito sin lugar a multas,para lo cual se pretende adicionar el literal g)al artículo 5 -Derechos de los consumidores financieros- de la Ley 1328 de 2009 (Régimen de Protección al Consumidor), el cual establecería:

 

"ARTÍCULO 5o. DERECHOS DE LOS CONSUMIDORES FINANCIEROS. Sin perjuicio de los derechos consagrados en otras disposiciones legales vigentes, los consumidores financieros tendrán, durante todos los momentos de su relación con la entidad vigilada, los siguientes derechos:

 

(...)

 

"g) Efectuar pagos anticipados en toda operación de crédito y sin importar su monto, de las cuotas o saldos en forma total o parcial, con la consiguiente liquidación de intereses al día del pago incluyendo así mismo, los gastos propios en que incurrió el establecimiento de crédito con ocasión del desembolso, los cuales se deben determinar dentro del contrato de mutuo o su equivalente antes de realizarse el desembolso.

 

Es obligación de las entidades brindar al usuario información transparente, precisa, confiable y oportuna en el momento previo al otorgamiento del crédito sobre la posibilidad de realizar pagos anticipados de su obligación.

(...)

 

En nuestra interpretación, los destinatarios de éste proyecto serían únicamente las cooperativas financieras, puesto que el artículo 5 de la ley 1328 de 2009 se refiere a derechos de los consumidores financieros y, según el literal d) del artículo 2 de la misma ley, consumidor financiero es todo cliente, usuario o cliente potencial de las entidades vigiladas, que a su vez debe ser interpretado con el literal h) del artículo precitado que define a las "entidades vigiladas" como las entidades sometidas a inspección y vigilancia de la Superintendencia Financiera de Colombia. No obstante, haremos seguimiento a este proyecto y estaremos informando oportunamente las modificaciones que se le introduzcan durante su trámite.

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